Валютная ипотека

Официальный курс в 16 гривен за доллар оставляет большинство ипотечных клиентов украинских банков за гранью финансового выживания. По оценкам экспертов, общая сумма ипотечных займов в Украине составляет около $4 млрд. Почти все они выдавались тогда, когда курс был втрое меньше, чем сейчас. По оценкам экспертов, с учетом сформированных резервов и уже погашенной части кредитов, курсовая разница составляет около 20 млрд гривен. Банкиры, сработавшие по итогам 11 месяцев прошлого года в минус на 22,4 млрд гривен, не хотят брать ее на себя, а стремятся возложить на клиентов. Но у большинства это бремя также становится непосильным. Отчаявшиеся люди митингуют перед НБУ и парламентом.

Безболезненного выхода из ситуации быть не может, поскольку кто-то должен понести эти убытки. Летом власти решили сделать банки более сговорчивыми в диалоге с заемщиками, запретив взыскивать имущество, принятое в обеспечение по валютным кредитам. Параллельно начался поиск компромиссного варианта решения проблемы. В декабре Нацбанк совместно с крупнейшими игроками рынка предложил его в виде меморандума, где прописан механизм перевода валютных кредитов в гривневые. Заем переводится в национальную валюту по курсу в день реструктуризации, при этом банк прощает заемщику разницу между суммой кредита, пересчитанного по текущему курсу и по курсу 8 грн за $1. Списывать разницу планируют пропорционально погашению долга. В Независимой ассоциации банков Украины уже оценили будущие убытки системы от такой конвертации в $1,2 млрд. Кто пострадает? «60-70% всех валютных кредитов находятся в руках иностранных банков и банка Надра. Соответственно, сумма убытков у них будет существенной», — рассуждает председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач. «По разным оценкам, убытки банков от проведения конвертации могут составить до 80% остатка по долгу», — добавляет председатель правления Альфа-Банка Украина Виктория Михаиле. Банки, которые планируют участвовать в реализации меморандума, в НБУ пока не назвали. Но глава ведомства Валерия Гонтарева заявила, что это «точно самые крупные банки Украины», среди которых Альфа-Банк, Надра, Дельта Банк, УкрСиббанк и UniCredit Bank (Укрсоцбанк).

Впрочем, по меморандуму есть вопросы. Во-первых, это не закон, и банкиры не обязаны придерживаться прописанных в нем процедур. Пока они говорят, что изучают меморандум. Кроме того, по словам Михаиле, он не до конца согласован с ключевой стороной переговоров — представителями финансового Майдана. Во-вторых, для его реализации нужны изменения в Налоговый кодекс, чтобы часть прощенного долга не облагалась налогом. «Меморандум — это лучший выход из ситуации при выполнении трех условий: отмена моратория на отчуждение залога; недопущение принятия закона, который заставит реструктуризировать кредиты на нерыночных условиях; внесение изменений в Налоговый кодекс», — констатирует первый заместитель главы НБУ Александр Писарук.

Пока же финансисты пытаются индивидуально договариваться с должниками о конвертации ипотечных кредитов на своих условиях. «За ноябрь-декабрь UniCredit Bank проконвертировал 1110 кредитов», — рассказывает первый заместитель председателя правления банка Тамара Савощенко. В свою очередь Хак-Ковач говорит, что в ОТП Банке в гривну переведены кредиты 150 заемщиков на общую сумму более 100 млн гривен.